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储户信息保密云时代的全球难题

发布时间:2019-10-13 04:16:58 编辑:笔名

储户信息保密:云时代的全球难题

银行个人储户信息保密,既涉及金融隐私权的保护,又与账户安全密切相关。如果不能对储户信息有效保密,那么银行业健康发展势必受到影响。从各国发展历程来看,保护个人储户信息,是银行业发展的基础。现代国家越来越重视通过法律的手段来保护个人储蓄信息。各国银行业发展的背景不同,储户信息保密的做法和力度也呈现出差异性。随着各国经济金融联系的增多,国际间相互影响越来越多,银行个人储户信息保密制度就不再只是一国的事。

银行个人储户信息保密是账户安全的一项基础性工作,是银行业务正常开展的保障。因此,保护个人储户信息不泄露是再正常不过的事。个人储户信息保护一般包括个人身份、账户基本信息、账户交易信息以及其他相关信息。

瑞士是银行账户保密做得好的一个国家。在一定程度上,这是瑞士银行业竞争力的一种表现。瑞士之所以做得好,有历史因素。早期新教徒带钱进了瑞士,为了保证他们的资金安全,银行坚守储户信息不泄露。第二次世界大战期间,瑞士是中立国,大量资金涌入,同样为了避免存款信息泄露,瑞士在保守个人储户信息秘密上,做了很多事,形成了很有特色且有效的银行保密制度。在这种制度下,匿名存款制度在保障客户存款安全上发挥了重要作用。这种制度也带来了问题。为了躲避战乱而流入瑞士银行的巨额存款,因此沉淀在银行之中,存款人的遗产不能得到继承,引发了很多争议。瑞士银行业为此采取了一些措施,例如提供基金,来消除保密制度的负面影响。

瑞士银行业有效保护客户秘密,也吸引了一些来源不明的资金。特别是来自其他国家的可能与腐败行为有关的资金因此流入瑞士。当这些国家力图查清资金流向时,瑞士银行业常常采取的是不合作的措施。不合作最终遭致各国政府强有力的反弹。美国就是其中最有代表性的国家。美国的“肥猫法案”,要求自己的国民提供海外账户信息。而且,在美国以及其他国家的压力下,瑞士银行业终于松口。注意,这种共享信息,只是国家层面的,而不是银行对个人的。即使这样,银行也不能随意泄露客户信息。只不过现在瑞士银行的个人存款,不会再像过去那样“安全”。

老牌资本主义国家英国在银行个人储户信息保密上做了很多工作。英国是个普通法国家,相关制度在很多程度上是由判例决定的。现在经常说起的是1924年的图尔尼尔诉英格兰国家和地方联合银行一案(Touriner tional and Provincial and Union Bank of England)。图尔尼尔于1922年4月从银行透支10英镑,分期还款每周1英镑。为了证明其偿还能力,他留下了公司的名称和地址,并写入分期付款合同。他未能按期还款。违约发生后,银行的职员联系公司,取得他的地址和。银行职员告诉雇主,他很可能是个赌徒,因为他将支票开给了赛马场负责登记赌注的人。雇主因此不肯延长原告到期的劳务合同。他因此起诉银行诽谤罪并违反了保密义务。这是英国的一件标志性诉讼案,确立了银行为客户保密的,只有四种情况例外:法律要求、公共、银行利益或者客户同意(即使默认也可以)。上诉法院认为保密是客户合同中隐含的条款,任何违反条款的行为都会带来损失发生的。

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